Como una medida para frenar el sobreendeudamiento, este jueves 4 de junio comienza a regir la nueva fórmula para el pago mínimo de las tarjetas de crédito. Se trata de un cálculo diseñado por la Comisión para el Mercado Financiero que se implementará mediante incrementos graduales cada 6 meses.
El pago mínimo es el importe más bajo que el titular de una tarjeta de crédito debe hacer mensualmente para evitar caer en morosidad. Aunque puede ser un recurso útil cuando se está en una situación financiera complicada, abonar solo ese monto hace que los intereses se acumulen, prolongando la deuda.
En 2024, la ley 21.673 —que adopta medidas para combatir el sobreendeudamiento— le otorgó atribuciones a la CMF para establecer la formulación y los componentes que deberá tener obligatoriamente el pago mínimo en tarjetas de crédito. Así, hace exactamente un año, el organismo emitió la norma que entra en vigencia este jueves.
Aumenta el pago mínimo de la tarjeta de crédito
La nueva normativa introduce cambios estructurales que buscan reducir el sobreendeudamiento mediante una mayor amortización de la deuda. Actualmente, se estima que un alto porcentaje de las personas termina pagando intereses por cuotas que originalmente no los tenían, debido a que no cubren el total de estas en su pago mensual.
Con la entrada en vigencia de la nueva fórmula,el pago mínimo se determinará como la suma del Monto No Financiable (MNF) más un porcentaje de 5% del Monto Financiable (MF). Esto quiere decir que el pago mínimo ahora deberá ser, como base, la suma de:
El 100% del MNF: incluye los intereses del periodo, comisiones, impuestos, primas de seguros y, muy importante, las cuotas sin interés pactadas para ese mes.
Al menos el 5% del MF: Este monto corresponde principalmente al capital insoluto (la deuda pendiente) e incluye las cuotas con interés del periodo.
Matemáticamente, la nueva fórmula se ve así:
Pago Mínimo ≥ 100% ⋅ MNF + 5% ⋅ MF
Aunque el aumento específico varía según el cliente, quienes utilicen frecuentemente las cuotas sin interés o tengan tarjetas que actualmente solo exigen amortizar el 1% del saldo, verán un incremento más notorio en sus estados de cuenta mensuales. Bajo este escenario, el MNF es el componente que podría generar el mayor aumento. Con la nueva norma, el 100% de las cuotas “sin interés” pagaderas en el periodo de facturación deberán considerarse para el pago mínimo.
De acuerdo con la CMF, si una persona amortiza solo el 1% de su saldo (una práctica común en algunos contratos más antiguos), podría tardar 180 meses en pagar su deuda. En tanto, al subir la amortización al 5% del monto financiable, el tiempo de pago se reduce drásticamente a 60 meses y se ahorra un 120% en intereses acumulados.
Implementación gradual
Para evitar un impacto financiero brusco, el aumento derivado de la inclusión de las cuotas sin interés será progresivo, contando desde 12 meses publicada la norma:
Mes 12 al 18: Se empezará aplicando la fórmula base, manteniendo las cuotas sin interés en el componente del 5%.
Mes 18: El 25% de la cuota sin interés pasará a cobrarse al 100% en el pago mínimo.
Mes 24: El 50% de la cuota pasará al pago mínimo.
Mes 30: El 75% de la cuota pasará al pago mínimo.
Mes 36: El 100% de las cuotas sin interés deberá estar incluido obligatoriamente en el pago mínimo.
La norma también comprende excepciones. Por ejemplo, si estás pasando por un mal momento económico, tu banco puede concederte el no pago de tu deuda hasta por dos meses consecutivos, siempre y cuando esta se salde dentro de los 24 meses siguientes y quede debidamente justificada ante la CMF.